存量首套房贷利率可降低！首套房贷首付比例20%，第二套首付30%！二套住房利率政策下限从LPR+60BP下调至LPR+20BP！

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局连发两大利好楼市的重磅政策：《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》和《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》。

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东方金诚国际信用评估有限公司首席宏观分析师王青认为，本轮政策调整力度很大，在全面降低各类城市购房门槛的同时，重点加大了对改善性需求的支持力度。接下来，在放开限购限售、实施"认房不认贷"等方面，各地将在因城施策原则下继续推进。预计四季度楼市将出现趋势性企稳回暖过程。

降首付比例 首二套房降至不低于20%和30%

在差别化住房信贷政策调整优化方面，统一全国商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限。不再区分实施“限购”城市和不实施“限购”城市，首套住房和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例政策下限统一为不低于20%和30%。

记者按目前广州首套房的首付款比例30%、二套房的首付款比例70%计算，如果分别降至20%、30%，那么购买一套500万元的房，若是首套房，首付款可由原来的150万元降至100万元；若是二套房，首付款可由原来的350万元降至150万元。

降二套房利率下限 300万元房贷总利息省26万元

除了降首付比例，政策利率也进行了优化调整：二套住房利率政策下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加20个基点；首套住房利率政策下限仍为不低于相应期限LPR减20个基点。此前执行的政策下限为二套房不得低于相应期限LPR报价加60个基点。目前，广州正在执行的主流首套房贷利率为LPR，二套房贷利率为LPR+60BP。

两部门指出，各地可按照因城施策原则，根据当地房地产市场形势和调控需要，自主确定辖区内首套和二套住房最低首付款比例和利率下限。

“最大的变化在于，二套房的下限从过去加60个基点变为加20个基点，对于二套房方面的政策确实非常给力。换句话说，即便有部分购房者可能不能享受认房不认贷政策，若按现在的政策，也可以享受二套房贷款利率下调的机会。” 易居研究院研究总监严跃进表示，过去比较侧重首套房，而现在对于二套房也给予了非常明确的支持，应该说有助于促进首套和二套房利率成本的降低。

据记者计算，二套房房贷利率由LPR+60BP降至LPR+20BP，若按照贷款300万元30年商业贷款计算，在等额本息还款的情况下，可节省月供约720元，总利息节省约26万元。

降低存量首套房贷利率 9月25日起执行

存量首套住房商业性个人住房贷款，是指2023年8月31日前金融机构已发放，已签订合同但未发放的，以及借款人实际住房情况符合所在城市首套住房标准的存量住房商业性个人住房贷款。

对于符合条件的存量住房贷款，自2023年9月25日起，可由借款人主动向承贷银行提出申请，也鼓励银行以发布公告、批量办理等方式，为借款人提供更为便利的服务。调整方式上，既可以变更合同约定的住房贷款利率加点幅度，也可以由银行新发放贷款置换存量贷款。具体利率调整幅度由借贷双方协商确定，但调整后的利率，不能低于原贷款发放时所在城市的首套住房贷款利率政策下限。新发放贷款只能用于偿还存量贷款，仍纳入商业性个人住房贷款管理。

“此次降低存量首套住房贷款利率政策具有历史突破性。”严跃进认为，该政策是针对全国所有银行金融机构发的，所以对于各类城市都是适用的。预计9月上旬一些银行会陆续推出新的房贷合同，相关购房者要注意此次政策，科学筹划，积极降低每月的还贷额。

王青指出，本次存量房贷利率下调覆盖首套房贷，符合预期。由于首套房贷是整体存量房贷的主要部分，因此政策力度同样很大。按照通知规定，我们估计平均利率降幅会在50到60个基点上下。对于银行在利息方面的损失，将主要通过下调存款利率的方式部分弥补。

若按照存量首套房贷利率下降60个基点来算，贷款300万元30年商业贷款，在等额本息还款的情况下，可节省月供约1000元，总利息节省约38万元。记者王楚涵 林晓丽