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高级经济师考试《高级经济实务(金融)》模拟试题(三)论述题

二、论述题2021年12月， 《金融科技发展规划（2022-2025年）》发布，明确提到“按照金融持牌经营原则，坚持所有金融活动必须依法依规纳入监管，严格厘清金融业务边界，加强金融机构与科技企业合作的规范管理，对金融科技创新实施穿透式监管，防范以‘科技创新’之名模糊业务边界、层层包装产品等行为”等内容。2021年11月，《金融标准化“十四五”发展规划》发布，在标准化引领金融业数字生态建设方面也明确提到“坚持金融业务与非金融业务严格隔离，厘清科技服务与金融业务边界，防范借科技名义违法违规从事金融业务”。随着人工智能、区块链、大数据、云计算等科学技术在金融领域广泛而深入应用，科技驱动金融创新趋势日益明显。与此同时，对科技创新与金融服务之间的边界及金融科技的监管愈加精准全面，同样也是未来大趋势。

10、结合材料，阐述金融科技的发展给金融监管带来的挑战包括哪些。 正确答案：（共8分）(1)增加了系统性金融风险。金融科技的发展使金融机构与金融科技公司提供的金融服务相互渗透，金融业务参与主体逐渐多元化。此外，金融科技发展使金融业务的交叉性增强，风险的传染佳加强，更容易引发系统性金融风险。(2)增加了监管套利风险。一方面，金融科技公司尚处于监管的灰色地带，它们可以开展与银行业金融机构相似的业务，但不受类似监管，这使监管套利成为可能；另—方面，世界各国对金融科技的监管理念、模式和具体措施存在差异，而金融科技产品又多以数宇化形式存在，在技术层面上将其完全限制在—国境内具有较大难度，这也加大了监管套利风险。(3)增加了传统金融的“脱媒”风险。金融科技的发展使金融交易的便利性上升，资金供需链条可以绕开现有的商业银行体系，直接通过资金供需双方实现，资金体外循环现象增加，商业银行的重要金融中介地位相对降低，加剧金融交易脱离现有金融管制的问题。(4)增加了技术风险。金融科技业务的发展需要技术和交易平台系统的支持，对技术和交易平台系统选择的失误可能给金融科技机构带来较大风险。(5)使数据风险与信息安全风险相互交织。金融科技的主要特征和模式在于以大数据推动金融创新，因此，数据真实性与数据信息安全是金融科技发展的重要基础，但大数据也会给金融行业带来新的风险。

11、当科技与金融监管深度融合时，出现了监管科技。试从合规和监管两个层次简述监管科技的含义。 正确答案：（共6分）(1)金融机构将监管科技作为降低合规成本、适应监管、提升风险管理能力的重要手段，此时的监管科技可以理解为“合规科技”。(2)监管科技有助于金融监管机构丰富监管手段、提升监管能力、缓解监管困境，是保护金融消费者合法权益、维护金融体系稳定、防范系统性金融风险的重要途径，在此维度上监管科技可以理解为“监管科技”。

12、监管科技的应用，会对金融监管机构和金融机构分别产生什么影响？正确答案：（共16分）对金融监管机构的影响：（8分）(1)人工智能有助于解决监管者的激励约束问题。人工智能监管不需要考虑监管者的薪酬和奖励，可以依据监管规则即时、自动地对被监管者进行监管，避免由于激励不足导致的监管不力等问题。(2)人工智能的全局优化计算能力更强。—方面，基于人工智能的监管系统可以充分利用人工智能强大的计算能力，自动识别更多人工监管难以发现的监管漏洞和违规行为。另—方面，人工智能监管能利用自身更强的全局观念提升处理系统性金融风险的效率。对金融机构的影响：(8分)(1)监管科技有助于金融机构满足监管合规要求。随着机器学习与人工智能等的发展，监管科技可以为金融机构的合规提供更好的解决方案。监管科技通过对海量数据进行自动化分析，可以帮助金融机构核查其是否符合反洗钱等监管政策，避免由于不满足监管合规要求而带来的巨额罚款。此外，监管科技还在风险建模、情景分析、身份验证和实时监控等方面助力金融机构提升合规效率。(2)有助于金融机构提升风险管理能力。以银行为代表的金融机构的—大特征是经营的风险性，并且这类风险随着技术发展带来的新兴业务的推广而逐渐增加，而利用监管科技提升对新兴业务的风险管理能力是金融机构实现可持续发展的关键。

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